公務員存退休金 股二債八黃金組合

我當了一輩子的公務員,30年前與太太結婚育有兩個孩子,如今,孩子們都已經大學畢業,我們夫妻不用再替子女煩惱,反而是夫妻倆已經到了準退休的年齡,該替自己的退休人生做盤算。

因為公務員的理財比較保守,希望資金能以不虧損為主,因此我過去將600萬存款放在儲蓄型保單,另外200萬元做投資型保單,但因為太太是家庭主婦,因此我這些資金必須拿來替兩人的退休做規劃。

我目前月薪約9萬元,扣除夫妻兩人的基本生活開支5萬元,還有4萬元的餘裕。想請問理財專家,在現有的資金以及可支配月薪,該如何做到夫妻倆的退休理財規劃,而且不是透過太積極的理財方式。

理財健診│168循環投資法 加速累積老本

文:保德信投信

李智明目前手邊的資金總額約800萬元,加上到工作退休還有約十年的準備期,退休後又有退撫等金流,如果只需要支應李智明一個人退休生活,是相對足夠,但因為該資金必須負擔李智明夫妻的退休開支,確實需要從現在起開始完整的資產規劃。

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李智明夫妻倆已經到了準退休的階段,投資方式本來就不宜過於積極,應較為保守的方式「守本」,同時達到持續將財富增值的目標。眼見美國開啟升息循環,全球通膨率也位於相對高水位,而李智明將大部分的資金都放在儲蓄型保單,可能會有被通膨侵蝕資產的疑慮,而且增值的空間相對透過投資有限;至於投資型保單的200萬元,建議李智明可以將投資與保險保障分開規劃,會更有效率。

李智明夫妻目前的整體投資組合,應該以債券基金為主,全球型股票或是平衡型資產為輔,主要是以較為保守的資產類別,降低整體投資組合波動風險,但因為李智明到真正退休的年齡仍有約10年的時間,因此在準退休階段仍建議納入部分股票資產,透過適度承擔風險之下,持續爭取資產資本利得的空間。

在投資布局上,建議李智明不妨以股2債8的保守型配置,債券部位可以平均持有較為抗震的投資級債,以及可以創造資本利得的新興債、高收益債等不同債券資產;若李智明不想費心挑選標的,不妨將主要資金布局在跨國組合型債券基金,由專業的經理人與操盤團隊挑選優質債券標的,且各類債券一網打盡,股票基金則以全球或區域型為主。

去年下半年起全球通膨蠢蠢欲動,李智明的資產不能只放在過於保守的投資型保單或是定存,必須透過投資,讓資產增值抵禦通膨來襲,但因為李智明對於其他投資管道較為陌生,建議採取定期定額方式投資,一來是定期定額申購基金不須煩惱扣款或進場時點,根據數據統計,長期定期定額所產生的複利效果愈明顯、波動度愈小,投資成效也較令人滿意,且該策略符合李智明對於投資不宜過於積極的期待。

另外,李智明目前每個月還有4萬的餘裕可以支應,建議可以布局在全球平衡型基金,加速累積夫妻倆的退休資金。如果想加速達成退休理財目標,強化版的定期定額策略,透過系統停利不停扣、自動買低賣高等方式,對李智明而言不失為不錯的選擇,以保德信168循環投資法為例,該投資策略既能保有定期定額的功能,又增加不定額扣款的調整機制。

母子基金配置,母基金通常會將大部位資金投資於波動較低且穩健增長的債券、債券組合、平衡型基金等標的,每月再轉出部分金額至具有成長契機的子基金,可挑選全球股票、區域型股票等,當子基金報酬率達到李智明預期的停利目標時,系統會自動協助落袋為安,停利不停扣,而基金淨值下跌10%時,系統則會加碼逢低買進,嚴守投資紀律,配合時間強化投資效率,對李智明來說有助加速退休腳步。

來源鏈接:https://ctee.com.tw/wealth/tutor/611873.html

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