台灣正以驚人速度邁向超高齡社會，每5人就有1位是65歲以上長者。當新生兒數量連年探底，勞動力人口急遽萎縮，現行退休金制度正面臨前所未有的壓力測試。
現行勞保基金精算報告顯示，破產年限可能提前至2028年。儘管政府每年撥補數百億元，但面對平均餘命延長與繳費人口減少雙重夾擊，這些措施猶如杯水車薪。更令人憂心的是，超過35%勞工退休帳戶累積金額不足50萬元，根本難以支應長達20年以上的退休生活。
軍公教年金改革後，許多退休人員實質所得替代率已下降15%至30%。這波改革浪潮是否會蔓延至勞保體系？財政部最新研究報告坦承，若不調整費率與給付條件，勞保財務黑洞將在5年內擴大到1.2兆元規模。
日本經驗顯示，高齡少子化社會中，政府退休金給付能力會持續弱化。東京大學老年研究所數據指出，日本國民年金實際購買力過去20年已衰退28%。台灣是否正在步上後塵？當3個年輕人要扶養1個老人時，現收現付制還能撐多久？
民間企業退休準備同樣令人擔憂。根據金管會統計，全台僅約12%企業為員工提撥足額退休金。多數中小企業甚至未依法設置退休專戶，勞工退休權益形同虛設。當社會安全網出現破洞，個人退休規劃更顯重要。
金融研訓院最新調查發現，40歲以上受訪者中，有62%尚未開始規劃退休投資。更驚人的是，約45%民眾誤以為勞保老年給付足以支應基本生活開銷。這種認知落差可能導致嚴重的退休危機。
專家建議，除了政府政策調整外，個人應該儘早啟動第三支柱退休準備。透過定期定額投資、商業年金保險等方式，為自己打造多重收入來源。畢竟在高齡少子化海嘯來襲時，能真正保障晚年生活的，可能還是自己的超前部署。
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